Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 3 апреля 2002 г.

Предмет страхования — ответственность

3684 просмотра

В настоящее время наряду с обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, неприятностей технологического и экологического характера объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности является одной из сравнительно новых отраслей страхования для современного российского страхового рынка. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности будет возмещать страховщик.
В последние годы многие виды страхования ответственности, например страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности и т.д., заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков.
Однако становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц.
В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами. Эти третьи лица не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая — при причинении вреда третьим лицам.
Одним из наиболее динамично развивающихся видов страхования ответственности является страхование гражданской ответственности автовладельцев. На сегодняшний день страхование данного вида ответственности страховые компании проводят на основании существующего законодательства и в соответствии с собственными условиями страхования, на которые была получена лицензия в установленном порядке. При этом в одном и том же регионе при абсолютно идентичных условиях (уровень профессионализма водителей, количество ДТП, количество травмированных и погибших в ДТП и т.д.) каждая страховая компания предлагает базовые тарифные ставки, различающиеся в некоторых случаях на порядок.
Неискушенный страхователь при выборе страховщика вынужден ориентироваться на собственную интуицию, рекламную информацию и на престиж компании, а не на объективные показатели. Здесь и страховщики, и страхователи сталкиваются с проблемой отсутствия объективной статистической информации, что приводит к вышеуказанным результатам. Не секрет, что подавляющее количество ДТП заканчивается тем, что участники, не вызывая ГИБДД, самостоятельно решают возникшие проблемы на месте.
Несовершенство законодательной базы приводит к тому, что одни страховые компании за счет завышенных тарифов "обирают" страхователей, а другие терпят убытки, но, не желая упустить выгодного клиента (приносящего им доход по другим видам страхования), предпочитают страховать по заниженным тарифам.
Следующую проблему вызывает отсутствие четкого минимального предела лимита ответственности. Практика показывает, что подавляющее большинство страхователей заключает договоры на минимальные значения. В итоге при наступлении страхового случая неудовлетворенными могут оказаться все стороны, если размер ущерба превышает лимит.
Интерес представляет и информация, которую страхователь представляет страховщику для оценки степени риска. Для того чтобы оценить риск и выбрать оптимальный размер тарифной ставки, требуется не менее 10 параметров. В действительности для определения величины страхового тарифа большинство страховщиков интересуют 3-4 параметра: водительский стаж, марка автомобиля, объем (мощность) двигателя и территория использования транспортного средства. Недостаточность информации приводит к необъективной оценке степени риска и, следовательно, к ошибочно определенному тарифу.
Рассмотрев проблему во многих ее проявлениях, можно прийти к выводу, что только при условии понимания обществом необходимости введения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно достигнуть положительных сдвигов в этом вопросе.
Тем не менее страхование ответственности — это самостоятельная отрасль страхового бизнеса, имеющая хорошие перспективы развития. В развитых западных странах обороты рынка страхования ответственности уступают только личному страхованию. Хочется надеяться, что виды страхования ответственности, необходимые нашему обществу, получат должное развитие и в российской страховой практике.

БЕРЧ Э.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »